20 pioniers die het voortouw nemen in leningen aanvragen

Geld lenen

Geld lenen hoeft niets duur te zijn, indien je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage datgene maar voor toch wel weinig consumenten geldt. Lees waar je op moet letten als je geld wilt lenen.

Wanneer leen je?

Indien je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niet vertrekken lenen. De sommige uitzondering op die regel is de aankoop of verbouwing van een bijzonder verblijf. Of het verstandiger is om daarvoor je spaargeld te gebruiken ofwel door een lening af bij sluiten hangt af van je persoonlijke belevenis.

Houd betreffende restschuld lenen het afsluiten betreffende een lening rekening met de gebruiksduur van het artikel dat je met de lening wilt kopen. Indien je bijvoorbeeld 5 jaar in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niets langer zijn om bij voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.

Precies waar let je op?

Je kunt beter niet lenen betreffende aanbieders die de hoofdtoon leggen op 'Geld lenen zonder BKR' of 'Snel geld lenen'. Hetzelfde geldt voor de zogenaamde flitskredieten.

Ga niet aan de eerste aanbieder in zee. Je kunt honderden en vaak ook duizenden euro's besparen sinds dezelfde lening af bij sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij verschillende aanbieders. Let bij u vergelijken op:

• De looptijd van de lening. Wanneer is hij afbetaald?

• De effectieve rente. Hoe hoog is de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?

• De hoogte van de aflossing. Hoeveel ga je per kalendermaand betalen?

• De geldigheid van de offerte. Lage rentes zijn soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.

Let met verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, bijvoorbeeld een betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je die nodig hebt en enigszins de bijkomende kosten is.

Die verzekering heb je nodig?

De grootste instinker bij leningen zijn de verzekeringen die eraan gekoppeld worden. Dikwijls aanbieders proberen je buiten een lening ook betalingsbeschermers aan te bieden. Dat moeten problemen voorkomen als het financieel even slechter geworden goed gaat. Wees kritisch volgens dit soort verzekeringen. Vaak heb je zij niets nodig.

Wat gebeurt er onmiddelijke na je dood aan je schuld? De omvangrijke banken schelden hem meestal kwijt, maar veel andere aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om datgene bij voorkomen kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij je lening. Vraag je af of je die ongetwijfeld nodig hebt. Misschien laat je naast je lening ook vermogen na, bijvoorbeeld omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is betreffende dezelfde lening. Is dat wel verplicht, dan ben je altijd vrij boven de keuze waar je hem afsluit.

Aanvraag voordat een lening afgewezen?

Een kredietverstrekker heeft het recht een aanvraag voor dezelfde lening af te wijzen. Voor een afwijzing beheersen verschillende redenen zijn. Denk bijvoorbeeld aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) ofwel een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een verschillende aanbieder informeren. Je kunt tevens je BKR-registratie opvragen.

Negatieve BKR-registratie

Zodra je een lening hebt afgesloten, worden de gegevens van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf datgene moment ben je daar dus bekend. Is het krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar zichtbaar. Daarna verdwijnen ze moeiteloos uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).

Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je dezelfde verzoek tot correctie indienen bij de bank of kredietverstrekker die jouw gegevens heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden later gewijzigd als ze daadwerkelijk onjuist zijn. Kom je niet tot een oplossing dan kun je een beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het direct stelt, krijg je datgene bedrag terug.

Neem actie betreffende problemen

Lukt het dezelfde keer niet om rente en aflossing te afrekenen? Laat het dan niet met zijn beloop, maar neem zelf contact met aan je kredietverstrekker. Regelmatig is er wel iets te regelen.

Heb je een klacht betreffende je lening of je financiële tussenpersoon? Dien dat dan schriftelijk in bij je aanbieder. Ben je niets tevreden met het antwoord? Richt je later zelfs het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijd om te antwoorden en dien de klacht bij het Kifid in 3 maanden na de reactie van de aanbieder in.

Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel

Belastingvoordeel bij een bijzonder verblijf

Heeft u een eigen woning? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Zoals hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop plus verkoop van uw woning kunt u aftrekken van jouwe inkomsten voor de belasting. Lees er meer betreffende.

Wat is hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrente die u betaalt voordat jouwe hypotheek kunt u onder voorwaarden aftrekken van uw inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder aan uw hypotheek.

Kosten dat u 1 keer mag aftrekken

Bijvoorbeeld:

• Taxatiekosten

• Advieskosten voor uw hypotheek

• Afhandelingskosten voor uw hypotheek

• Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

• Notariskosten hypotheekakte

• Vergoeding voor vervroegd aflossen (eerder boeterente).

• Kosten die u elk tijdsperiode mag aftrekken

Zoals:

• Hypotheekrente betreffende de lening van uw woning

• Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal ofwel beklemming

• Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.

• Nauwlettend weten die kosten u kunt aftrekken?

• Kijk op de website van de Belastingdienst.

Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden

Bekijk ofwel u voldoet aan de voorwaarden. Bijvoorbeeld:

U gedragen de hypotheek alleen voor het kopen, verbeteren of onderhouden van uw verblijf. Ofwel voor de afkoop betreffende het recht van erfpacht.

De woning is uw hoofdverblijf. De rente voor de koop van de vakantiehuis ofwel tweede woning kunt u niet aftrekken.

U lost uw hypotheek minstens annuïtair of lineair boven maximaal 30 jaar helemaal af. Heeft u dezelfde hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt jij de hypotheekrente soms tevens aftrekken als u gedeeltelijk of niet aflost.

Verkoopt u de woning met overwaarde? Plus koopt u in 3 jaar een nieuwe verblijf? Dan moet u de overwaarde gebruiken voordat uw nieuwe huis door opnieuw van hypotheekrenteaftrek te kunnen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.

Voor jij hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van uw woning mee als inkomen voordat de belasting. Dit heet eigenwoningforfait en zijn dezelfde percentage van de WOZ-waarde van uw verblijf. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.

Indien is de hypotheekrente niets aftrekbaar?

Als u gelijk 31 december 2012 voor de eerste keer een hypotheek heeft afgesloten en dit een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek die u niet in maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.

Als jij een deel van jouwe hypotheek voor iets verschillend gebruikt dan voor uw woning. Bijvoorbeeld voor dezelfde auto of de studie betreffende uw kinderen.

Hoedanig hoog is de teruggave op hypotheekrenteaftrek?

Dat zit aan uw inkomen. Hoe meer u verdient, hoe hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Voornamelijk als u in dezelfde hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt jij in de hoogste schijf? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.

Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?

De aftrekbare rente krijgt u voor dezelfde deel terug van de Belastingdienst. U kunt het bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van u belastingjaar naar aanleiding betreffende uw aangifte over dat jaar. Kiest u voor een voorlopige teruggaaf? Later krijgt u elke maand een deel terug. Onmiddelijke na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst enigszins u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.

Precies waar vind ik de gegevens van mijn hypotheek dat ik nodig heb voordat de belastingaangifte?

In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u tevens uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u aan hypotheekrente en eventueel betreffende aflossing heeft betaald. Ook ziet u wat jouwe openstaande hypotheekbedrag was betreffende het begin en betreffende het einde van het jaar.

Uw Financieel Jaaroverzicht 2019 staat uiterlijk 20 februari 2020 voor u klaar boven Internet en Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren indien uw overzicht klaarstaat.

1. Tips voor lenen

1. Zo leent jij verantwoord geld

Spaargeld gebruiken, is altijd goedkoper dan geld lenen. Echter sluit jij een lening af, dan wilt u er zeker van is dat u die kunt terugbetalen. 6 tips om zo verstandig mogelijk te lenen.

Bepaal hoeveel u elke maand kunt missen: leen verantwoord

Een lening heeft jij niet meteen terugbetaald. Maak eerst dezelfde overzicht betreffende uw maandelijkse inkomsten plus uitgaven. Houdt u geld over? Later is datgene het bedrag wat jij kunt missen aan u terugbetalen betreffende uw lening en de rente. Bedenk ook of dit boven de toekomst nog lukt. Als jij bijvoorbeeld slechter geworden gaat opereren of jouwe kinderen gaan studeren.

Bereken jouwe maandlasten

Bereken hoeveel u kunt lenen

Kies dezelfde looptijd die past bij uw budget

De periode waarbinnen u een lening dienen terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. Jij heeft daarbij langduriger tijd om het bedrag dat u heeft geleend terug te betalen. Maar betreffende een langere looptijd betaalt u wel langer rente. De totale kosten betreffende uw lening zijn daardoor hoger dan betreffende een kortere looptijd.

Kies een looptijd die past bij de levensduur

Stel, jij leent voordat een auto en u verwacht datgene die nog 5 jaar rijdt. Kies dan voordat een looptijd van maximaal 5 tijdsperiode. Anders betaalt u later voor wat dat u niet meer gebruikt.

Voeg leningen tegelijkertijd

Heeft u meerdere leningen? Sluit die later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft langduriger overzicht en is erg vaak voordeliger.

Bekijk de voordelen van oversluiten

Ontvang belastingvoordeel bij een verbouwing

Leent u geld om uw koophuis bij verbeteren? Bijvoorbeeld voor dezelfde verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt jij de rente van jouwe Persoonlijke Lening aftrekken van uw belastbaar inkomen.